保單逆按揭與安老按揭有何分別？先看保單、物業與家庭需要

先分清抵押的是甚麼資產

「保單逆按揭」一般是指按證公司的保單逆按計劃，透過合資格壽險保單取得貸款；安老按揭計劃的抵押資產則是住宅物業。計劃名稱相近，卻關乎不同資產，資料要求及家庭影響也不同。

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保單逆按不是退保，也不是新買一份年金

保單逆按的核心是借貸安排。投委會指出，貸款一般會涉及利息及費用，並可能以身故賠償償還，從而影響原先為家人保留的財務保障。參考投委會「用壽險保單自製長糧」可先理解這個關係。

因此，不宜單憑「供滿了」就認為一份保單沒有其他用途。先問自己：買這份保單時原本想照顧誰？現在有沒有人仍依賴這份保障？如果把資產用於退休現金流，家庭其他成員的安排會否需要改變？

退保、保單貸款、保單逆按及年金產品，涉及的合約與後果並不相同。比較時應逐項寫明究竟在做哪一種安排，並要求相關機構解釋對原有保障和費用的影響。

先把保單資料查清楚，再談金額

正式資格須按計劃及機構評估；不要只用保單名稱或總保額作判斷。諮詢前可準備保單摘要、近期周年資料，並請保險公司確認保單目前狀態。投委會的人壽保險實用貼士亦提醒讀者留意保單及受益人資料。

• 誰是保單持有人、受保人及現時受益人？
• 保費是否仍需繳付，保單是否曾作其他安排？
• 手上顯示的是保額、現金價值，還是非保證利益說明？
• 家庭目前是否仍依賴這份身故保障？
• 若有不明白的條款，應由哪間機構書面解釋？

以上是查詢前的整理問題，不等同申請資格清單，也不是說其中任何一項單獨決定可否參與。不要自行推算可借金額，應以合資格資料交予相關機構評估。

同時持有物業與保單，應如何比較？

先整理同一份退休預算，再分別查看兩類安排能否配合。可把問題分成三欄：現在需要多少現金、未來需要保留甚麼保障、家人最重視甚麼資產用途。這樣才容易看出取捨，而非只選看起來每月金額較高的一項。

例如，一個家庭最重視保持原有居住安排，另一個家庭最重視保留身故保障；即使兩者現金流缺口相近，討論重點也可以不同。這個例子說明比較方法，並非建議某類家庭必須選擇某個產品。

向機構取得試算後，應確認使用的資料、款項期間、費用和可能的終止情況。可請機構解釋日後資產價值與貸款結欠如何銜接，再與家人逐項閱讀，不宜把估算視為保證。

決定前，請自己回答四條問題

1. 我能否用自己的說話，說清楚借款與抵押的是甚麼？
2. 我有否看過所有費用及主要條件的書面資料？
3. 家人是否明白這個安排可能影響的資產及保障？
4. 若我決定不申請，有沒有其他可行的收支調整方向？

若其中一條仍不清楚，先帶着問題向參與機構查詢。越賞可協助整理需要及轉介方向；本文只是一般教育資訊，不構成保險、法律或個人財務建議，亦不代表任何申請一定獲批。

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